La banca abierta (u open banking) está ayudando a impulsar una revolución en los servicios financieros: puede proporcionar a las personas formas más convenientes de ver y administrar su dinero y formas más simples de acceder al crédito; también puede impulsar diferentes tipos de servicios de pago, como pagos en videojuegos o aplicaciones de contabilidad empresarial.

Pone a los consumidores y las pequeñas empresas en el centro de dónde y cómo se utilizan sus datos financieros, asegurando que los controlen y se beneficien de ellos a través de más opciones en la forma en que pagan, administran su dinero, acceden al crédito y más.

Pero si bien muchos de nosotros ya utilizamos (y nos beneficiamos de) los servicios de banca abierta, pocos saben realmente qué está sucediendo detrás de escena y por qué es importante. Entonces, ¿qué es exactamente?

La banca abierta es la capacidad de compartir de forma segura los datos de tus cuentas financieras para acceder a experiencias financieras innovadoras. 

Tradicionalmente, solo tú y tu banco podían acceder a tus datos financieros. La banca abierta te permite compartir esos datos con otro proveedor de servicios financieros, ya sea una institución financiera diferente o un tercero, y te permite usar sus propios datos para su propio beneficio. Los proveedores externos pueden incluir una amplia gama de fintech, casas de cambio, comerciantes y otras plataformas digitales.

Compartir los datos de tu cuenta bancaria con otro proveedor desbloquea servicios financieros nuevos o mejorados, generalmente a través de aplicaciones, incluidos aquellos que facilitan el acceso al crédito y la gestión de su dinero en una interacción fluida. 

¿Puede la banca abierta aumentar la inclusión financiera?

La banca abierta puede aumentar la inclusión financiera: en ciertos casos, la banca abierta está llevando herramientas financieras digitales a más personas, brindando pequeños préstamos y crédito para personas y empresas que antes no podían acceder a estos servicios.

Basta con mirar a las personas con historiales crediticios escasos o nulos, como los jubilados sin deudas o los nuevos inmigrantes, que enfrentan un mayor riesgo de ser rechazados para nuevos préstamos. Esto se debe a que los prestamistas generalmente requieren informes crediticios con información actualizada. 

La banca abierta puede resolver ese problema al permitir que las personas demuestren que son solventes de diferentes maneras; por ejemplo, al brindarles a los prestamistas acceso a sus datos de nómina, su historial de pagos y su historial de pagos de alquiler o su flujo de efectivo total.

¿Es segura la banca abierta?

Sí. El usuario controla el acceso a sus datos financieros y los aspectos específicos de los datos que desea compartir, junto con, por supuesto, con quién desea compartir su data. Si cambia de opinión después de dar permiso a un proveedor para acceder a sus datos, puede revocar su consentimiento en cualquier momento.

Las plataformas de agregación de datos financieros confiables facilitan el acceso seguro a sus datos a través de conexiones tradicionales (enriquecidas con seguridad de nivel bancario) y API (abreviatura de interfaz de programación de aplicaciones). Las API permiten que el software de una empresa se “conecte” y acceda a la información del software de otra empresa en tiempo real.

Para mejorar aún más su seguridad, la industria está avanzando hacia un acceso más “tokenizado”, también conocido como “Autorización abierta” u conexiones “oAuth”. Las conexiones oAuth implican proporcionar a un tercero un “token”, una alternativa codificada a sus credenciales de cuenta bancaria que no tiene ningún valor significativo si se viola.

En los mercados regulados, existen muchos procedimientos establecidos para protegerlo a usted y a sus datos contra posibles fraudes y pérdidas.

¿Cómo se protege a los usuarios contra potenciales fraudes?

Existen muchos procedimientos establecidos para proteger al usuario y a sus datos contra posibles fraudes y pérdidas.

En Europa, por ejemplo, los proveedores externos deben estar registrados en una agencia reguladora nacional para brindar servicios bajo banca abierta. Solo los proveedores registrados pueden acceder a la información de su cuenta bancaria con su consentimiento explícito, y usted puede retirar ese consentimiento en cualquier momento. 

Los proveedores también deben demostrar que cumplen con los procedimientos de seguridad y prevención del fraude y con los acuerdos de nivel de servicio mínimos para que sus datos estén protegidos.

La introducción de estándares comunes está ayudando a definir cómo se crean, comparten y acceden los datos de las personas. Estos estándares son emitidos por organismos y reguladores nacionales, como en Estados Unidos a través del Financial Data Exchange, un amplio sector representativo de bancos, empresas de tecnología financiera y grupos de servicios financieros que se han alineado en torno a un único estándar de intercambio de datos que podría acelerar la adopción de marcos de API de banca abierta, tal vez a nivel mundial.

La banca abierta coloca a los consumidores y a las pequeñas empresas en el centro de sus decisiones financieras para impulsar el crecimiento con la promesa de servicios financieros más personalizados y accesibles y una mejor elección de pagos, lo que los coloca en el camino hacia la prosperidad. 

No solo fomenta el empoderamiento financiero, sino que también impulsa el crecimiento económico, asegurando que todos, independientemente de su situación financiera, puedan participar en la economía digital.

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